À quoi sert un calculateur Murabaha
La Murabaha est une forme de financement islamique. Le vendeur achète un bien, comme une voiture ou un logement, puis vous le revend à son coût plus un profit convenu, que vous payez par mensualités. Un calculateur Murabaha affiche le prix de vente et la mensualité.
Il met aussi les chiffres à côté d’un prêt classique, pour voir la différence en arithmétique simple. Les montants sont en dirhams marocains (MAD).
Ce guide explique les champs, la formule et un exemple. Il ne traite que du calcul : il ne dit pas si un contrat précis est conforme. Pour votre cas, interrogez un savant qualifié ou le comité de conformité de l’établissement.
Comment utiliser ce calculateur
- Coût d’acquisition : ce que le vendeur paie pour le bien, par exemple 200 000 MAD.
- Marge totale sur le coût : le profit total convenu, en pourcentage du coût. Il s’applique une seule fois, pas chaque année.
- Apport : la somme versée au départ. Elle est déduite du prix de vente.
- Durée de remboursement : la durée de paiement, en mois ou en années (utilisez le sélecteur sous le champ), par exemple 60 mois.
- Taux nominal annuel du prêt comparé : le taux d’un prêt classique avec lequel vous voulez comparer.
Le résultat principal est la mensualité Murabaha. Vous voyez aussi le profit fixe, le prix de vente total, le solde après apport, ainsi que la mensualité et le total du prêt comparé.
La formule de la Murabaha
Le calculateur suit la méthode d’une vente à marge fixe. Le profit s’ajoute une fois au coût, le prix est alors fixé, et le solde se répartit à égalité sur les mois :
M = (S − D) ÷ n
- C est le coût d’acquisition.
- m est la marge totale en pourcentage. Le profit vaut C × m ÷ 100.
- S est le prix de vente total : coût plus profit.
- D est l’apport.
- n est le nombre de mensualités, et M chaque mensualité.
La marge se calcule sur le coût complet, pas sur ce qui reste après l’apport. Le prêt comparé utilise la formule habituelle d’un prêt sur le coût moins l’apport, au taux que vous saisissez.
La méthode et les sources sont celles citées sur la page du calculateur. Les chiffres sont une estimation et non une offre de contrat.
Exemple chiffré
Le coût d’acquisition est de 200 000 MAD, la marge de 20 %, l’apport de 20 000 MAD et vous payez sur 60 mois. Le prêt comparé est à 5 %.
- Profit : 200 000 × 20 ÷ 100 = 40 000 MAD.
- Prix de vente : 200 000 + 40 000 = 240 000 MAD.
- Solde après apport : 240 000 − 20 000 = 220 000 MAD.
- Mensualité Murabaha : 220 000 ÷ 60 = 3 666,67 MAD par mois.
- Prêt comparé : 200 000 − 20 000 = 180 000 MAD à 5 % sur 60 mois donne 3 396,82 MAD par mois.
- Total du prêt comparé avec l’apport : 3 396,82 × 60 + 20 000 = 223 809,32 MAD.
La Murabaha coûte 3 666,67 MAD par mois pour un prix total fixe de 240 000 MAD. Le prêt comparé totalise 223 809,32 MAD.
Les deux totaux diffèrent de 16 190,68 MAD. C’est seulement une comparaison de chiffres : une marge est un prix convenu une fois, pas un taux d’intérêt, et les offres réelles ont leurs propres conditions.
Utilisez les mêmes valeurs dans le calculateur ci-dessus pour voir ces résultats.
Notions essentielles
Coût et marge
Dans une Murabaha, le vendeur annonce le coût et le profit. Le profit fait partie du prix que vous acceptez : vous connaissez le total avant de signer.
Prix de vente fixe
Une fois le prix convenu, il ne grossit pas avec le temps. Une période de paiement plus longue baisse la mensualité, mais dans ce modèle le prix total reste le même.
Apport
L’apport réduit le solde payé en mensualités. Dans ce calculateur, il ne change pas le profit, qui repose sur le coût complet.
Comparaison avec un prêt classique
La comparaison utilise un taux nominal fixe et ignore frais et assurance. Elle aide à lire les chiffres côte à côte et ne juge aucun contrat.
La Murabaha au Maroc
Les banques participatives marocaines proposent des produits Murabaha. Demandez à votre banque ses conditions écrites et l’avis de son comité de conformité. Les chiffres et conditions officiels sont à vérifier auprès de l’établissement.
Conseils pour comparer des offres Murabaha
- Comparez d’abord le prix de vente total, pas seulement la mensualité.
- Regardez la mensualité pour plusieurs durées. Avec le même prix de 240 000 MAD, 36 mois donnent 6 111,11 MAD par mois et 84 mois donnent 2 619,05 MAD par mois.
- Augmentez l’apport si vous le pouvez. Avec 60 000 MAD au lieu de 20 000 MAD, la mensualité tombe à 3 000 MAD.
- Négociez la marge. À 15 % au lieu de 20 %, le prix de vente est de 230 000 MAD et la mensualité de 3 500 MAD.
- Demandez par écrit le coût, la marge, les frais et les conditions du contrat, et interrogez un savant qualifié sur tout point peu clair.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on une mensualité Murabaha ?
Ajoutez le profit au coût pour obtenir le prix de vente, retirez l’apport, puis divisez le solde par le nombre de mois. Le profit n’est pas capitalisé. Le calculateur fait tout cela pendant la saisie.
Quelle différence entre Murabaha et prêt ?
Dans une Murabaha, le vendeur vous cède un bien à un prix qui inclut un profit convenu. Un prêt classique prête de l’argent et facture des intérêts dans le temps. Savants et établissements expliquent l’aspect juridique ; ce calculateur compare seulement des chiffres. Pour étudier un prêt en détail, utilisez le calculateur de prêt.
Puis-je l’utiliser pour un logement ou une voiture ?
Oui, pour l’arithmétique d’une vente à marge fixe. Pour comparer avec un prêt immobilier classique, voyez le calculateur de prêt immobilier. Pour une voiture, le calculateur de crédit auto.
Une période plus longue coûte-t-elle plus cher ?
Dans ce modèle, non : le prix de vente est fixe, seule la mensualité change. Les contrats réels peuvent comporter d’autres conditions, lisez-les avec soin.
Le résultat est-il un avis sur mon contrat ?
Non. C’est une estimation des chiffres, qui ne certifie pas qu’un contrat est conforme. Interrogez un savant qualifié ou le comité de conformité de l’établissement. Pour exprimer une marge en pourcentage, vous pouvez utiliser le calculateur de pourcentage.