À quoi sert un calculateur de prêt ?
Un calculateur de prêt montre le vrai coût d’un crédit avant de signer. Vous indiquez le montant, le taux annuel et la durée. Il vous donne la mensualité, la somme totale à rembourser et les intérêts versés à la banque.
Il convient à un crédit à la consommation, à un crédit auto ou à un prêt immobilier, tant que la mensualité reste la même chaque mois. Tous les montants de cette page sont en dirhams marocains (MAD).
Ce guide explique chaque champ, le calcul derrière le résultat et quelques habitudes pour payer moins. Il s’adresse aux débutants : aucune connaissance en finance n’est nécessaire.
Comment utiliser ce calculateur
- Montant emprunté : la somme que vous empruntez, en MAD, par exemple 200 000.
- Taux d’intérêt annuel : le taux indiqué dans l’offre de votre banque, en pourcentage.
- Durée : la longueur du prêt, en années ou en mois (utilisez le sélecteur sous le champ). Le calculateur travaille en mois.
- Résultat : la mensualité, le coût total et les intérêts se mettent à jour pendant la saisie, avec un tableau année par année en dessous.
Ne vous arrêtez pas à la mensualité. Le total à rembourser et les intérêts montrent combien le prêt coûte vraiment. Le tableau annuel indique ce qu’il reste à devoir à la fin de chaque année.
La formule de la mensualité
Pour un prêt à taux fixe remboursé par mensualités constantes, la mensualité est :
- M est la mensualité que vous cherchez.
- P est le capital, c’est-à-dire la somme empruntée.
- r est le taux mensuel : le taux annuel divisé par 12, puis par 100. Un taux de 6 % donne 0,005.
- n est le nombre de mensualités : les années multipliées par 12.
Si le taux est de 0 %, la formule devient simplement P ÷ n. Le total remboursé vaut M × n, et les intérêts sont ce total moins P.
La formule paraît lourde parce que les intérêts sont calculés chaque mois sur un solde qui diminue. Elle additionne tous ces mois en une seule étape, sans tableau à construire à la main.
Exemple chiffré
Vous empruntez 200 000 MAD à 6 % sur 10 ans.
- Taux mensuel : 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,005.
- Nombre de mensualités : 10 × 12 = 120.
- Facteur de croissance : (1 + 0,005)^120 ≈ 1,8194.
- Mensualité : 200 000 × 0,005 × 1,8194 ÷ (1,8194 − 1) = 2 220,41 MAD par mois.
- Total remboursé : 2 220,41 × 120 = 266 449,20 MAD.
- Intérêts : 266 449,20 − 200 000 = 66 449,20 MAD.
Vous payez 2 220,41 MAD par mois et 66 449,20 MAD d’intérêts au total.
Regardez le premier mois. Les intérêts valent 200 000 × 0,005 = 1 000 MAD, donc seuls 1 220,41 MAD réduisent votre dette, qui tombe à 198 779,59 MAD. Ensuite, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente.
Saisissez les mêmes valeurs dans le calculateur ci-dessus : vous retrouverez exactement ces résultats.
Notions clés
Capital
Le capital est l’argent que vous empruntez. Les intérêts se calculent sur la partie que vous devez encore, donc ils baissent mois après mois.
Taux d’intérêt et TEG
Le taux d’intérêt est le prix de l’argent. Le TEG (taux effectif global) ajoute l’assurance et les frais. Comparez les offres avec le TEG, pas avec le taux seul.
Amortissement
L’amortissement est la façon dont un prêt se rembourse par échéances. Chaque mensualité paie d’abord les intérêts du mois, le reste rembourse le capital. Le tableau sous le calculateur le montre année par année.
Taux fixe et taux variable
Avec un taux fixe, la mensualité ne change jamais. Avec un taux variable, elle peut évoluer avec le marché. Ce calculateur suppose un taux fixe.
Coût total du crédit
Le coût total est tout ce que vous remboursez moins ce que vous avez emprunté. Une petite mensualité peut cacher un coût total élevé : lisez toujours les deux chiffres avant de décider.
Conseils pour mieux emprunter
- Comparez les durées. Pour 200 000 MAD à 6 %, 5 ans coûtent 3 866,56 MAD par mois et 31 993,62 MAD d’intérêts, alors que 15 ans coûtent 1 687,71 MAD par mois et 103 788,46 MAD d’intérêts.
- Négociez le taux. À 5 % au lieu de 6 %, le prêt sur 10 ans coûte 54 557,24 MAD d’intérêts, soit environ 11 900 MAD de moins.
- Gardez une mensualité confortable. Une règle courante est de rester sous un tiers de vos revenus mensuels.
- Demandez le TEG par écrit, assurance et frais compris, avant de comparer les banques.
- Demandez si vous pouvez rembourser par anticipation et à quel prix. Un versement en plus réduit directement le capital.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on la mensualité d’un prêt ?
Le calculateur applique la formule ci-dessus. Il répartit le capital et les intérêts sur tous les mois pour que chaque mensualité soit égale. Il suffit de connaître le montant, le taux et la durée.
Un prêt plus long coûte-t-il plus cher ?
Oui. Un prêt plus long a une mensualité plus basse, mais vous payez des intérêts pendant plus de mois, donc le coût total est plus élevé. Testez plusieurs durées et comparez les intérêts totaux.
Quelle différence entre le taux d’intérêt et le TEG ?
Le taux ne couvre que les intérêts. Le TEG inclut aussi l’assurance et les frais : il est plus élevé et plus proche du coût réel. Si l’offre est un financement islamique, comparez-la avec le calculateur Murabaha.
Puis-je rembourser mon prêt par anticipation ?
Souvent oui, mais la banque peut facturer une indemnité. Demandez les conditions avant de signer. Rembourser plus tôt réduit les intérêts qu’il vous reste à payer.
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Fixez la mensualité que vous pouvez payer, puis changez le montant jusqu’à obtenir cette mensualité. Pour un logement ou une voiture, utilisez le calculateur de prêt immobilier ou le calculateur de crédit auto. Pour voir ce que rapporterait la même somme épargnée, essayez le calculateur d’intérêts composés.